En 2025, l’Afrique reçoit plus d’argent de la diaspora et effectue plus de commerce mondial que jamais auparavant, mais déplacer cet argent à travers les frontières reste douloureusement cher, lent et imprévisible. Ces défis pour les paiements transfrontaliers en Afrique affectent tout le monde : les familles en attente d’envois de fonds, les travailleurs indépendants à la recherche de revenus à l’étranger, les importateurs payant leurs fournisseurs et les exportateurs essayant d’être payés à temps.
Sommaires
Que Signifie « Paiements Transfrontaliers » pour l’Afrique
Par « paiements transfrontaliers en Afrique », nous parlons de tout flux d’argent entre le continent et le reste du monde, bien au-delà des simples virements bancaires. Ces transactions alimentent à la fois les vies personnelles et les moteurs commerciaux. Voici quelques exemples clés :
- Envois de fonds de la diaspora : une infirmière au Royaume-Uni ou un travailleur du bâtiment dans le Golfe envoie une aide mensuelle à la famille à Lagos ou à Accra pour couvrir les frais scolaires, les factures médicales ou les courses quotidiennes.
- Règlements d’importation/exportation : Un exportateur de café éthiopien attend le paiement d’un acheteur européen, ou un importateur de textiles kenyan payant un fournisseur chinois pour des tissus bruts.
- Services transfrontaliers : Les travailleurs indépendants sur des plateformes comme Upwork reçoivent des contrats de clients américains, les étudiants transfèrent leurs frais de scolarité à des universités au Canada ou les spécialistes du marketing numérique facturent des clients en Asie pour des campagnes publicitaires.
- Transferts hybrides : Des fonds sont transférés directement de comptes bancaires étrangers vers des portefeuilles mobiles africains, comme M-Pesa au Kenya ou MTN MoMo au Ghana, en mélangeant des systèmes mondiaux et locaux.
Ce ne sont pas abstraits ; selon la Banque mondiale, rien qu’en 2024, les envois de fonds ont atteint 96,4 milliards de dollars à l’échelle du continent, alimentant tout, des budgets des ménages aux petites entreprises en démarrage. Mais le chemin de livraison pour les paiements transfrontaliers en Afrique est parsemé d’obstacles.
Principaux Problèmes avec les Paiements Transfrontaliers en Afrique
Les problèmes liés aux paiements transfrontaliers en Afrique ne sont pas nouveaux, mais en 2025, ils ont été plus aigus que jamais, exacerbés par l’inflation persistante, les tensions géopolitiques et le déploiement inégal du numérique. Voici une plongée profonde dans les défis fondamentaux.
Coûts Elevés et Frais Coûteux
Aucun problème ne pique plus que le prix. Le rapport Remittance Prices Worldwide de la Banque mondiale pour le T1 2025 fixe le coût moyen d’envoi de 200 $ vers l’Afrique subsaharienne à 8,78 %, en légère hausse par rapport aux 7,73 % du T1 2024, et bien au-dessus de la moyenne mondiale de 6,49 %. Ce sont 17,56 $ qui s’évanouissent dans les airs pour chaque 200 $ envoyé, souvent par des travailleurs migrants déjà épuisés. Les données de RemitScope font écho à cela, enregistrant une moyenne africaine globale de 8,2 % pour le premier trimestre 2025, avec des pics régionaux : 9,9 % en Afrique de l’Est, 8,9 % en Afrique australe et un « meilleur » 5,9 % en Afrique de l’Ouest.
Pourquoi si raide ? En ce qui concerne les paiements transfrontaliers en Afrique, les frais s’accumulent à partir des marges de conversion de devises (jusqu’à 3-5 %), des frais bancaires intermédiaires (10-30 $ par jambe) et des frais généraux de conformité. Plusieurs couches de conversion, par exemple, de l’euro en dollars et du franc CFA, ajoutent encore plus. Pour les petits transferts, qui dominent les envois de fonds (souvent inférieurs à 300 $), le coup proportionnel est dévastateur, transformant un soutien vital en luxe.
Volatilité des Devises et Problèmes d’Echange/Conversion
Les 40+ devises africaines sont un patchwork de volatilité, des swings sauvages du naira au Nigeria aux cicatrices d’hyperinflation du Zimbabwe. La plupart des paiements tranfrontaliers en Afrique transitent par des devises « dures » comme l’USD ou l’EUR, forçant des doubles conversions qui érodent la valeur. Un expéditeur verrouille un taux lundi, mais d’ici la réception vendredi, une dévaluation de 2 à 5 % peut réduire le montant réel de 10 à 20 $ supplémentaires.
L’absence d’une monnaie panafricaine ou d’un système de règlement unifié (malgré les progrès du PAPSS) signifie une forte dépendance aux devises étrangères, exposant les bénéficiaires à des risques de change et ralentissant le développement des paiements internationaux en Afrique.
En 2025, avec des taux mondiaux volatils après la guerre en Ukraine et les élections américaines, cette imprévisibilité a fait grimper les taux d’échec de 15 % dans les corridors volatils comme le Nigeria-États-Unis, selon les rapports de Fincra.
Temps de Traitement/Règlement Lents ou peu Fiables
La vitesse est un luxe. La banque traditionnelle correspondante, où votre argent transite par 2 à 5 banques mondiales, peut prendre 3 à 10 jours, ou plus pour les itinéraires non desservis par le USD. Les crises de liquidité dans les marchés émergents amplifient cela ; un paiement de 500 $ pour un freelance peut rester inactif pendant une semaine en raison de coupures de fin de journée ou de pannes de courant.
Les rejets affectent 10 à 20 % des tentatives, grâce à des codes SWIFT mal assortis, des documents KYC incomplets ou des drapeaux automatisés sur les transferts « suspects » d’origine africaine. Dans le Cameroun rural, où les pannes de courant sont courantes, même les confirmations numériques échouent, laissant les expéditeurs dans l’incertitude.
Règles de Réglementation et de Conformité Fragmentées
La mosaïque réglementaire de l’Afrique est un cauchemar : les plafonds stricts du forex CBN au Nigeria s’opposent aux mandats de transparence de la SARB en Afrique du Sud, tandis que les contrôles des capitaux en Égypte limitent les sorties. Les exigences AML/KYC varient considérablement ; télécharger un passeport dans un pays pourrait ne pas suffire dans un autre, accumulant les papiers et les risques de rejet.
Certaines nations, comme l’Algérie ou le Soudan, plafonnent les transferts sortants à 5 000-10 000 $ par an, étouffant la croissance des entreprises. Cette fragmentation augmente les coûts de conformité de 20 à 30 %, selon l’analyse de Rapyd pour 2025, et dissuade les petits acteurs du commerce mondial.
Infrastructure Financière et Numérique Limitée dans de Nombreuses Régions d’Afrique
Plus de 50 % des Africains ne sont pas bancarisés, selon les données de la GSMA de 2025, s’appuyant sur des réseaux cash ou hawala informels qui ne peuvent pas toucher aux rails internationaux. Même les puissances de l’argent mobile comme le Kenya voient des liens mondiaux inégaux ; les utilisateurs de portefeuilles ruraux au Mali ou au Tchad manquent souvent de 4G ou d’électricité pour une réception fluide.
Les fossés numériques persistent : seulement 40 % de pénétration du haut débit en Afrique subsaharienne, contre 80 % en Europe. Cela laisse les artisans éloignés, ou les agriculteurs isolés, forçant des détours urbains coûteux.
Les Coûts de Transfert Restent Obstinément Elevés Malgré les Améliorations
Les tendances montrent une progression glaciale : de 9,8 % en 2016 à 8,2 % au T1 2025, une simple baisse de 1,6 point sur près d’une décennie. Ce sont les petits transferts qui font les frais; un complément familial de 100 $ perd 8-9 $, paralysant ainsi les maisons à faible revenu. L’objectif 10.c des Nations Unies de 3 % d’ici 2030 semble être inatteignable, avec l’Afrique étiquetée comme « la région la plus chère pour envoyer de l’argent » par TransUnion.
Les ventilations par pays révèlent de fortes disparités : la Tanzanie atteint le seuil d’infamie à 57 % pour 200 $ (oui, des frais de 115 $), suivie des Comores (25 %), de la Gambie (20 %) et du Zimbabwe (18 %). Même les endroits « moins chers » comme le Ghana (4‑6 %) sont en décalage par rapport aux normes mondiales.
Ce que cela Signifie pour les Personnes et les Entreprises
Les répercussions des paiements internationaux en Afrique sont personnelles et profondes. Pour les familles dépendantes des envois de fonds, comme 40 % des ménages camerounais, par exemple, 8‑9 % de frais signifient 20-30 $ de moins par envoi mensuel de 300 $, retardant les paiements de loyer ou d’école et mettant à rude épreuve les budgets au milieu de l’inflation de 5‑7 % en 2025.
Les entreprises souffrent aussi : un importateur de Yaoundé paie 10 % de plus sur des commandes de machines à 10 000 $ en raison de retards et de pertes de change, ce qui érode les marges. Les exportateurs comme les cultivateurs de cacao du Cameroun risquent des violations de contrat en raison de réceptions tardives, tandis que les freelances perdent des contrats à cause de paiements peu fiables. Économiquement, cela étouffe les IDE (en baisse de 12 % en 2025, selon la BAD) et l’inclusion, bloquant 300 millions dans l’informalité.
Au Cameroun en particulier, où les envois de fonds atteignent 500 millions de dollars par an, des frais élevés (7-9% en moyenne) exacerbent la pauvreté ; un transfert retardé pourrait signifier sauter des repas ou arrêter de petites entreprises.
Données Récentes : Frais, Coûts et Comparaison de l’Afrique
Les statistiques fraîches de la Banque mondiale pour le T3 2025 confirment le malaise : les coûts subsahariens à 8,5 %, contre 5,8 % en Asie de l’Est. Les couloirs varient énormément, du Royaume-Uni au Nigeria : 6‑8 %; des États-Unis à la Tanzanie : 15‑20 %. Les banques facturent 14,55 % en moyenne, tandis que les options numériques oscillent entre 4 et 6 %.
À l’échelle mondiale, les transferts de fonds numériques coûtent 5 % contre 7 % pour les transferts non numériques, mais la base de référence de 7,9 % pour l’Afrique au quatrième trimestre 2024 (dernière année complète) souligne le décalage. Le gouffre de 3 % ODD s’élargit.
Cette lente baisse de 1,6 point depuis 2016 ? C’est un progrès, mais à ce rythme, l’Afrique rate les objectifs de 2030 de loin. Les petits envois amplifient la douleur ; une bouée de sauvetage familiale de 200 $ diminue de 16 à 18 $, frappant le plus durement les plus pauvres. Les inégalités du corridor persistent : le volume élevé entre les États-Unis et le Nigeria descend à 7 %, mais la faible concurrence entre la Gambie et la Zambie monte à 12 %.
Au-delà des frais, la volatilité (par exemple, une baisse de 10 % du naira au T2 2025) et les barrières à l’accès aggravent les problèmes, selon Tranglo. Sans révisions systémiques, une meilleure concurrence et un soulagement infra restent insaisissables
Des Signes de Progrès, mais l’Ecart Reste Enorme
Aspects positifs : Les canaux numériques ont désormais diminué le budget des banques de 40 à 50 %, l’argent mobile atteignant 1,1 milliard de dollars en transactions en 2024. 26 pays africains exploitent des systèmes instantanés en 2025, contre 20 en 2023.
Pour accélérer : stimuler la rivalité entre les fournisseurs, harmoniser les réglementations via la ZLECA, investir dans le haut débit (objectif : 50 % de pénétration d’ici 2030) et favoriser l’inclusion via des bacs à sable. La Banque mondiale exhorte à dépenser 10 milliards de dollars par an pour atteindre les ODD
- Les fintechs et les services de transfert de fonds numériques ont réduit les frais de près de 10 % par rapport à il y a une décennie, et les options de virement direct au portefeuille améliorent la vitesse dans certains corridors. Pourtant, l’Afrique subsaharienne est encore loin de l’objectif des Nations Unies de 3 % d’ici 2030, et les canaux bancaires traditionnels restent obstinément chers et lents. Effectuer des paiements internationaux en Afrique ressemble à un rêve irréalisable.
- Si vous êtes un Camerounais qui reçoit de l’argent de la diaspora, attendez-vous à une évaporation de 8-9 % : 24 $ perdus sur 300 $, assez pour les courses d’une semaine. Small envoie des composés, réduisant considérablement le soutien à l’éducation ou aux startups.
- Pour les importations de paiements plus larges, les frais de scolarité, l’imprévisibilité via les banques (frais + retards) risquent des défauts ou des opportunités perdues. Passer aux fintechs ? Vital, mais les infrastructures/réglementations doivent évoluer pour mettre fin au fardeau.
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